Pikavipit – Kätevä helpotus rahaongelmiin vai loputon suo?

Aggressiivista mainontaa käyttävät pikavippifirmat saavat lainanoton kuulostamaan erittäin helpolta ja kannustavat elämään hetkessä. Tarvitsetko uuden puhelimen, nyt heti? Puuttuuko jotakin muuta tuiki tärkeää? Ei hätää, laita tekstiviesti tulemaan, saat luottopäätöksen jopa minuutissa ja rahat pikaisesti tilillesi, ilman vakuuksia.

Kuulostaako tämä liian hyvää ollakseen totta? Niin se onkin. Pikalaina on harvoin, jos koskaan pitkäkestoinen ratkaisu raha ongelmiin. Päinvastoin, se on reitti entistäkin syvempään suohon.

Vaara piilee pienessä printissä

Minkä radiossa tiuhaan soivat pikavippimainokset jättävät huomattavasti heikommalle huomiolle, on lainan todellinen vuosikorko sekä mahdollisesti lainaan kuuluvat korkeat avaus- ja nostomaksut. Tämä on juuri sitä tietoa, joka printtimainoksessa kerrotaan pikkuriikkisin, hädin tuskin luettavin kirjaimin alareunassa ja radiomainoksissa se mainitaan nopeasti äänellä, josta ei kunnolla edes saa selvää.

Viime vuosina pikavippien korkoja on pyritty saamaan lainsäädännön turvin kuriin ja vuonna 2013 alle 2000 euron lainoille säädettiin korkokatto. Lainanantajat ovat kuitenkin nopeasti keksineet keinoja kiertää tätä sääntöä ja pikavippinä tarjotaan nykyisin myös entistä suurempia summia pidemmillä laina-ajoilla.

Kohtuuttomien korkojen vuoksi pienikin laina kasvaa nopeasti valtavaksi summaksi, jota lainan ottaja ei alun perin huomioinut ja jota hän ei maksuajan puitteissa pysty maksamaan takaisin. Pikavippilainojen businessmalli perustuukin juuri asiakkaiden maksuvaikeuksiin ja viivästymisten vuoksi nouseviin maksusummiin, eikä rahantarpeessa olevien viattomaan auttamiseen. Suomessa toimii jo monta kymmentä lainantarjoajaa ja kilpailu on kova, mutta valitettavasti niin on myös pikavippien kysyntä.

Ei vippiä vipin päälle

Suurin pikavippeihin oleellisesti sisältyvä vaara on voimakas ylivelkaantuminen ja vaikeaan lainakierteeseen joutuminen. Siinä lainan ottaja ottaa ensimmäisen vippinsä yksittäiseen rahoitustarpeeseen, esimerkiksi jonkin kulutushyödykkeen ostamiseen, ja sen jälkeen uusia lainoja maksaakseen ensimmäisen lainan pois. Kun tämä toistuu, on vaikea kierre valmis ja ahdinko syvenee jokaisen lainan myötä.

Vipit vievät mukanaan niin rahat kuin luottotiedotkin. Maksuhäiriömerkinnällä luottotiedoissa on vakavat seuraamukset, sillä se voi esimerkiksi estää pankkilainan saannin, viedä mahdollisuuden luottokorttiin ja hankaloittaa tulevaisuudessa esimerkiksi asunnon vuokraamista.

Kuinka välttää velkakierre

Parhaiten velkakierteen välttää, kun ei ota ensimmäistäkään pikavippiä. Tämä puolestaan edellyttää oman taloutensa suunnittelua siten, että omat menot on suhteutettu käytössä olevaan rahamäärään, kuten esimerkiksi palkkatuloon.

Usein rahat eivät riitä kaikkeen, mitä mieli saattaisi haluta erityisesti elämäntilanteissa, joissa rahaa on käytössä erittäin rajoitetusti, kuten esimerkiksi opiskelijana. Usein rahantarve kuitenkin kasvaa tulojen kasvun myötä, joten omaa kuluttamistaan on hyvä tarkkailla kriittisesti, olipa tulotaso mikä tahansa. Velkakierteeseen voi joutua kuka tahansa.

Jos rahat eivät heti riitä johonkin haluttavaan, voi ostosta vasten säästää pikkuhiljaa pidemmän aikavälin kuluessa. Usein tällöin muusta rahankäytöstä on tingittävä, tai rahaa on pyrittävä saamaan käyttöön lisää kestävin keinoin, kuten esimerkiksi tekemällä enemmän työtä. Rahankäytön suunnittelu on pitkälti priorisointia, jossa tarpeelliset menot erotetaan mieliteoista, joita ilmankin pärjää. Aina on myös hyvä pyrkiä pitämään hieman ylimääräistä sukanvarressa “pahan päivän varalle” tapauksiin, jolloin on pakko ostaa jotakin kiireellistä ja välttämätöntä.

On hyvä muistaa, että välttämättömiin menoihin, kuten esimerkiksi puhelinlaskun maksamiseen, voi usein neuvotella palveluntarjoajan kanssa lisäaikaa. Myös luottokorttiyhtiön kanssa voi laatia maksusuunnitelman. Pikalainan tulisi olla ehdottomasti viimeinen vaihtoehto rahantarpeisiin. Parempi sitä olisi olla laskematta vaihtoehdoksi laisinkaan. Jos ongelma on jo syntynyt, voi apua hakea esimerkiksi kuntien järjestämästä talous- ja velkaneuvonnasta.

Yhteenveto

Vaikka pikavipit voivat tuntua helpoilta ratkaisuilta rahaongelmiin, ne eivät sitä ole. Päinvastoin, pikavipit voivat nopeasti aiheuttaa voimakkaan velkakierteen, jolla on kauaskantoiset seuraamukset. Parhaiten ongelman välttää, kun ei ota ensimmäistäkään pikavippiä.